面对债务催收人，你的权利（FDCPA）
作者 DebtCalculators Team · 最后审核：2026年9月4日
《公平债务催收行为法》（FDCPA）赋予你强有力的权利：催收人不能在早上 8 点前或晚上 9 点后打电话，不能骚扰你或使用虚假威胁，当你发出书面停止联系请求后他们必须停止联系你，而且你可以书面提出债务异议并在 30 天内要求其提供核实证明。如有违规，你可以起诉索赔最高 $1,000 的法定赔偿金，外加律师费。
FDCPA 是什么、保护哪些人
《公平债务催收行为法》（FDCPA）是一部联邦法律，用于规范第三方债务催收人——催收机构和债务收购方——如何向你追债。它仅适用于主要用于个人、家庭或居家用途的债务，而且只针对第三方催收人，不针对就自己的债务打电话的原债权人。
FDCPA 并不会抹掉债务——它约束的是催收方式。催收人必须诚实，不能骚扰你，如果知道你雇主禁止就不能在工作地点联系你，并且必须尊重你的书面停止请求。州法律往往会在联邦底线之上增加更多保护，所以也要查看你所在州的消费者保护规定。
催收人不能做什么
根据 FDCPA，催收人不能：在你所在时区的早上 8 点前或晚上 9 点后打电话；骚扰、压迫或辱骂你（反复来电、污言秽语、暴力威胁）；使用虚假或误导性陈述（威胁采取他们无法或不会采取的逮捕、起诉或工资扣押行动）；就你的债务联系第三方（除非是为了找到你）；或者在知道你雇主禁止的情况下在工作地点联系你。
他们还不能虚报债务金额，不能谎称自己是律师或政府官员，也不能威胁要拿走他们依法无法拿走的财产。每一次违规都构成起诉的理由，可索赔最高 $1,000 的法定赔偿金，外加实际损失和律师费——这正是催收机构严肃对待合规的原因。
你提出异议与要求核实的权利
当催收人首次联系你时，他们必须在 5 天内发出一份书面通知，说明债务、债权人以及你的权利。你有 30 天时间以书面形式对债务提出异议——此后催收人必须暂停催收，直到他们向你发送债务核实证明。
用邮寄方式提出异议（使用挂号信并索要回执），并保留副本。核实证明必须显示这笔债务确实属于你、金额无误。错误很常见——金额不对、根本不属于你的债务，或已超过诉讼时效的债务。如果催收人无法核实，他们就必须停止。如果他们核实无误、但债务已超过诉讼时效，发出一份书面异议也可以终结催收努力，因为催收人知道旧债很难执行。
如何让电话停下来
你有两个有效工具。第一，一封书面的停止联系函：根据 FDCPA，如果你写信要求催收人停止，他们就必须停止来电——他们只能再联系你一次，告诉你他们正在停止，或者他们可能会采取起诉之类的特定行动。第二，请求“除通过律师外停止一切联系”，或要求只以书面方式沟通。
这里有一个权衡：停止沟通并不会抹掉债务，而且催收人仍然可以提起诉讼。如果你被起诉，你必须应诉——忽视诉讼正是缺席判决产生的途径。当你打算自己处理这笔债务、已经聘请律师、或者需要喘息空间来决定下一步时，可以使用停止联系这一工具。
如果你被起诉或想反击该怎么办
如果催收人起诉你，务必应诉——期限通常是 20-30 天，忽视它会招致缺席判决，进而导致工资扣押和银行账户冻结。即使你认为自己并不欠这笔债也要应诉；一份要求对方举证债务的书面答辩，往往就足以让催收人放弃那些站不住脚的案子。
如果催收人违反了 FDCPA，把所有东西都记录下来——日期、时间、通话录音（在法律允许的情况下）以及信件副本——并咨询消费者律师。许多消费者律师会免费代理 FDCPA 案件，因为律师费是可以追偿的。你还可以向消费者金融保护局（CFPB）和你所在州的检察长办公室投诉。当你了解自己的权利时，法律是站在你这边的。
Frequently Asked Questions
债务催收人能在上班时给我打电话吗？
如果他们知道你雇主禁止，就不能。FDCPA 禁止催收人在有理由知道你雇主不赞成时，在你工作地点联系你。你也可以写信要求催收人停止在工作时间来电——书面请求必须得到尊重。
我怎样才能让债务催收人停止给我打电话？
用挂号信寄出一封书面的停止联系函。根据 FDCPA，催收人在收到后必须停止来电——他们只能再联系你一次，告诉你他们正在停止，或通知你某一具体行动如诉讼。停止来电并不会抹掉债务。
如果我对一笔并不欠的债务提出异议会怎样？
在收到催收人首次通知后的 30 天内提出书面异议，他们就必须暂停催收，直到核实这笔债务。如果他们无法核实——或者这笔债务不属于你——他们就必须放弃。保留信件和送达证明；一份正式的异议往往能彻底终结催收努力。
如果债务催收人骚扰我，我能怎么办？
记录每一次通话，并发出书面的停止联系请求。如果骚扰仍在继续，你可以起诉索赔最高 $1,000 的法定赔偿金，外加实际损失和律师费。消费者律师通常会免费代理 FDCPA 案件，因为费用可以追偿。你也可以向 CFPB 和你所在州的检察长投诉。