如何在償還債務的同時提高信用評分

作者 DebtCalculators Team · 最後審核：2026年9月4日

你的FICO分數由35%的還款記錄、30%的信用額度使用率、15%的信用歷史長度、10%的新增信貸和10%的信貸組合構成。將使用率保持在30%以下（低於10%更好），絕不錯過任何還款——一次逾期還款就可能讓你的分數下降60-100分——並且不要關閉舊帳戶。

信用評分如何計算

你的FICO評分基於五個因素：還款歷史（35%）、欠款金額或信用利用率（30%）、信用歷史長度（15%）、新信用（10%）和信用組合（10%）。了解這個分類有助於你專注於最重要的方面：按時還款並保持信用卡餘額相對於信用額度的較低水平。

還款歷史佔FICO評分的35%——是最大的單一因素。即使一次逾期還款也可能使你的評分下降60-100分，並在你的報告上保留七年。在償還債務的同時，千萬不要錯過最低還款額。為每個帳戶至少設置最低還款額的自動支付。

信用利用率——你正在使用的可用信用百分比——佔評分的30%。目標是保持總體和每張卡的利用率低於30%。低於10%對你的評分更有利。當你償還信用卡餘額時，利用率下降，評分上升。你還可以申請提高信用額度（不增加支出）來降低利用率百分比。

一旦還清信用卡就關閉它可能很誘人，但這會從兩方面損害你的評分：它減少了你的總可用信用（增加利用率）並縮短了你的平均帳戶年齡。相反，保持舊帳戶開放，偶爾用於小額購物，每月全額還清餘額。你的信用歷史長度佔評分的15%。

定期在AnnualCreditReport.com上檢查來自三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）的信用報告。對你發現的任何錯誤提出爭議——錯誤的逾期付款、不是你名下的帳戶、或仍顯示為活躍的已還清債務。信用報告錯誤出奇地常見，可能不公平地拉低你的評分。

要有顯著改善，通常需要 3–6 個月持續的正面行為：準時還款、降低信用使用率、申訴錯誤紀錄。大幅跳升（例如移除催收紀錄或逾期繳款錯誤）則可能更快發生。從很低的起點重建到良好分數，通常需要 1–2 年。

償還信用卡餘額以降低使用率（低於 30%，最好在 10% 以下）、準時繳納每一筆款項，並申訴報告上的任何錯誤。還清卡片通常是最快的槓桿，因為信用使用率占比很大，且變化迅速。

不會。查詢自己的信用報告或分數屬於軟性查詢，對分數沒有影響。硬性查詢——也就是你申辦信用時貸款機構進行的查詢——可能讓分數下降幾點，但幾個月內就會恢復。

信用使用率——也就是你已動用的信用額度占比——是主要的評分因素（約占 FICO 分數的 30%）。維持在 30% 以下算良好，10% 以下更佳。由於使用率沒有「記憶」，償還餘額可在一個月內就讓分數提升。