面對討債機構時你的權利（FDCPA）
作者 DebtCalculators Team · 最後審核：2026年9月4日
《公平債務催收行為法》（FDCPA）賦予你強大的權利：催收機構不得在早上 8 點前或晚上 9 點後打電話、不得騷擾你或使用虛假的威脅、當你寄出書面的停止聯繫請求後就必須停止聯絡你，而且你可以在 30 天內以書面方式爭議一筆債務並要求查證。若對方違規，你可以起訴請求最高 1,000 美元的法定賠償金，外加律師費。
什麼是 FDCPA、適用於誰
《公平債務催收行為法》（FDCPA）是一部聯邦法律，規範第三方討債機構——也就是催收公司與債權收購業者——可以用什麼方式向你追討債務。它只適用於主要用於個人、家庭或家居用途的債務，而且只規範第三方催收機構，不適用於追討自家債款的原始債權人。
FDCPA 並不會消除債務——它規範的是追討的手法。催收機構必須誠實、不得騷擾你、如果知道你雇主禁止就不能在工作地點聯絡你，而且必須尊重你以書面提出的停止聯繫請求。州法往往會在聯邦的最低標準之上再增加保護，所以也要查詢你所在州的消費者保護規範。
催收機構不能做的事
根據 FDCPA，催收機構不得：在你所在時區的早上 8 點前或晚上 9 點後打電話；騷擾、壓迫或凌虐你（例如不斷來電、說髒話、暴力威脅）；使用虛假或誤導性的陳述（例如威脅逮捕、提告或扣押薪資，但其實他們不會、也沒有權力這樣做）；為了你的債務而聯絡第三方（為了尋找你的下落除外）；或在你明知雇主禁止的情況下聯絡你的工作地點。
他們也不得虛報債務金額、冒充律師或政府官員，或威脅要取走他們在法律上無權取得的財產。每一次違規都可以成為提告的理由，求償最高 1,000 美元的法定賠償金，外加實際損害賠償與律師費——這就是為什麼催收機構如此重視合規。
你爭議債務與要求查證的權利
當催收機構第一次聯絡你時，他們必須在 5 天內寄出一份書面通知，說明這筆債務、債權人以及你的權利。你有 30 天的時間以書面爭議這筆債務——一旦你提出爭議，催收機構就必須暫停催收，直到把債務的查證文件寄給你為止。
爭議信請以掛號寄出（附回執），並自行保留影本。查證文件必須證明這筆債務確實是你的、金額正確。錯誤其實很常見——金額不對、根本不是你的債、或者早已超過消滅時效的債。如果催收機構無法查證，就必須停止；即使他們完成查證，但這筆債已經超過時效，一封書面爭議信往往就能終結催收，因為催收機構很清楚，太舊的債很難透過法律強制執行。
如何讓電話停下來
你有兩件有效的工具。第一，寄出一封書面的「停止與終止」（cease-and-desist）信：根據 FDCPA，如果你寫信要求催收機構停止，他們就必須停止來電——只能再聯絡你一次，目的是告知你他們正在停止，或他們可能採取特定行動（例如提告）。第二，要求「除透過律師外，停止一切聯絡」，或要求只以書面方式溝通。
這裡有個取捨：停止溝通並不會消滅債務，催收機構仍然可以提起訴訟。如果你被告了，就一定要出庭回應——不理會訴訟正是缺席判決（default judgment）產生的原因。當你打算自己處理這筆債務、已經請了律師，或需要喘口氣來決定下一步時，就使用停止與終止這個工具。
如果被告、或想反擊時該怎麼做
如果催收機構告你，一定要回應——期限通常是 20 到 30 天，置之不理會產生缺席判決，進而使對方可以扣押你的薪資或凍結銀行帳戶。即使你認為自己不欠這筆債，也要回應；只要提出書面答辯、要求他們證明這筆債的存在，往往就足以讓催收機構放棄那些站不住腳的案件。
如果催收機構違反了 FDCPA，請把所有證據記錄下來——日期、時間、通話錄音（在法律允許的範圍內）與信件影本——並諮詢消費金融專業律師。許多消費者律師會免費承接 FDCPA 案件，因為律師費是可以向對方請求償還的。你也可以向消費者金融保護局（CFPB）以及你所在州的州檢察長辦公室提出申訴。當你清楚自己的權利時，法律是站在你這邊的。
Frequently Asked Questions
討債公司可以打到我上班的地方嗎？
不可以，只要他們知道你的雇主禁止這種行為。FDCPA 規定，如果催收機構有理由知道你的雇主不同意，就不得在你的就業場所聯絡你。你也可以寫信給催收機構，要求他們停止打到你的公司——書面請求他們必須尊重。
我該怎麼讓討債公司不再打電話給我？
用掛號郵件寄出一封書面的停止與終止信。根據 FDCPA，催收機構收到後就必須停止來電——他們只能再聯絡你一次，告知你他們正在停止，或通知你他們將採取某項具體行動（例如提告）。停止來電並不會讓債務消失。
如果我爭議一筆我根本不欠的債，會發生什麼事？
在收到催收機構第一份通知後的 30 天內提出書面爭議，他們就必須暫停催收，直到完成查證為止。如果他們無法查證——或這筆債根本不是你的——就必須撤銷。請保留爭議信與寄送證明；一封正式的爭議函往往能讓整個催收就此畫下句點。
如果討債公司騷擾我，我可以怎麼做？
記錄每一通電話，並寄出書面的停止與終止請求。如果騷擾仍然持續，你可以提告，請求最高 1,000 美元的法定賠償金，外加實際損害賠償與律師費。消費者律師通常會免費承接 FDCPA 案件，因為律師費可以向對方追討。你也可以向 CFPB 與你所在州的州檢察長辦公室申訴。