何時考慮破產：實用指南

作者 DebtCalculators Team · 最後審核：2026年9月4日

破產是可以免除無擔保債務的法律最後手段。第7章破產在3-6個月內消除大部分債務，但會在你的信用報告中保留10年；第13章破產制定3-5年的還款計劃，並保留7年。當無擔保債務超過你年收入的50%，或還款需要5年以上時，可考慮申請破產。

什麼是破產？

破產是一個法律程序，為不堪重負的債務提供救濟。它旨在通過免除符合條件的債務或製定法院批准的還款計劃，讓個人重新開始。雖然破產對你的信用評分有顯著的負面影響，並在你的信用報告上保留7-10年，但對一些人來說，這是實現財務恢復的最現實途徑。它應該被視為最後的手段，而不是首選方案。

第7章（清算破產）在3-6個月內免除大多數無擔保債務。要獲得資格，你必須通過收入測試，證明你的收入低於所在州的中位數。非豁免資產可能被出售以償還債權人，儘管大多數個人財產受到豁免保護。第13章（重組破產）涉及3-5年的還款計劃，適用於有穩定收入、能負擔部分債務但需要法院保護和結構化計劃的人。

在以下情況下，破產可能值得考慮：你的無擔保債務超過年收入的50%，即使積極還款也需要5年以上才能還清債務，債權人正在起訴你或扣押你的工資，你正在使用發薪日貸款或現金預支來支付基本生活費用，或者債務壓力嚴重影響了你的心理健康和人際關係。

在申請破產之前，請探索以下選項：(1) 通過非營利信用諮詢機構制定債務管理計劃。(2) 債務和解——與債權人協商以低於全額餘額的一次性付款。(3) 餘額轉移卡或合併貸款。(4) 出售資產以償還債務。(5) 通過第二份工作或副業增加收入。(6) 與債權人非正式協商降低利率或製定還款計劃。

第7章破產在你的信用報告上保留10年；第13章保留7年。在此期間，你將面臨更高的利率、難以獲得貸款或租房的資格，以及可能更高的保險費。然而，你可以通過擔保信用卡和按時支付所有剩餘款項立即開始重建信用。許多人在解除破產後2-3年內看到他們的信用評分恢復到650左右。

第 7 章會變賣非豁免資產以免除大部分無擔保債務，通常 3–6 個月內完成。第 13 章則依你的收入制定 3–5 年的還款計畫來償還債主，並保護房子或車子等資產免於查封。第 7 章需要通過「資產審查」；第 13 章則需要穩定的經常性收入。

第 7 章破產會留在你的信用報告上 10 年；第 13 章為 7 年。儘管紀錄很長，你仍可立即開始重建信用——使用有擔保信用卡並準時還款，幾年內就能讓分數恢復到不錯的水準。

破產通常無法免除學貸（除非你證明會造成「過度困境」）、近期稅務債務、子女扶養費、贍養費、多數罰款與罰金，以及因詐欺而產生的債務。房貸、車貸等有擔保債務必須重新確認或放棄——留置權依然存在。

破產提供法院監督的合法債務免除，並透過「自動停止」命令自動暫停催收和訴訟。債務結清雖能減少欠款，但會傷害信用、可能對被免除的債務產生稅務問題，而且有些公司會收取預付費用。對於沒有實際償還可能性的嚴重債務，破產往往是更乾淨的出路——建議先諮詢破產律師。