Seus Direitos ao Lidar com Cobradores de Dívidas (FDCPA)
Por DebtCalculators Team · Última revisão em 4 de setembro de 2026
A Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dá a você direitos fortes: os cobradores não podem ligar antes das 8h da manhã nem depois das 9h da noite, não podem assediar nem usar ameaças falsas, devem parar de entrar em contato quando você enviar um pedido por escrito de cessação e você pode contestar uma dívida por escrito em até 30 dias para exigir verificação. As violações permitem que você processe por até $1,000 em danos legais, além dos honorários advocatícios.
O Que É a FDCPA e a Quem Ela Se Aplica
A Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) é uma lei federal que regula como cobradores de dívidas de terceiros — agências de cobrança e compradores de dívida — podem cobrar você. Ela se aplica apenas a dívidas usadas principalmente para fins pessoais, familiares ou domésticos, e somente a cobradores terceirizados, não ao credor original ligando sobre a própria dívida.
A FDCPA não apaga a dívida — ela regulamenta os métodos. Os cobradores devem ser verdadeiros, não podem assediá-lo, não podem contatá-lo no trabalho se souberem que o seu empregador proíbe e devem honrar os seus pedidos por escrito para parar. As leis estaduais costumam adicionar proteções além do piso federal, então verifique também as regras de proteção ao consumidor do seu estado.
O Que os Cobradores Não Podem Fazer
Sob a FDCPA, os cobradores não podem: ligar antes das 8h da manhã ou depois das 9h da noite no seu fuso horário; assediar, oprimir ou abusar de você (ligações repetidas, palavrões, ameaças de violência); usar declarações falsas ou enganosas (ameaçar prisão, processo ou penhora de salário que não podem ou não vão executar); contatar terceiros sobre a sua dívida (exceto para encontrá-lo); ou contatá-lo no trabalho se souberem que o seu empregador proíbe.
Eles também não podem deturpar o valor da dívida, alegar serem advogados ou funcionários do governo, ou ameaçar tomar bens que não podem tomar legalmente. Cada violação é motivo para um processo com danos legais de até $1,000, além de danos reais e honorários advocatícios — é por isso que as agências de cobrança levam o cumprimento a sério.
Seu Direito de Contestar e Exigir Verificação
Quando um cobrador entra em contato pela primeira vez, ele deve enviar um aviso por escrito em até 5 dias descrevendo a dívida, o credor e os seus direitos. Você tem 30 dias para contestar a dívida por escrito — após o que o cobrador deve parar a cobrança até que envie a você a verificação da dívida.
Conteste por correio (com aviso de recebimento) e guarde cópias. A verificação deve mostrar que a dívida é realmente sua e que o valor está correto. Erros são comuns — valores errados, dívidas que não são suas ou dívidas além do prazo prescricional. Se o cobrador não conseguir verificar, ele deve parar. Se ele verificar, mas a dívida estiver além do prazo prescricional, enviar uma contestação por escrito pode encerrar os esforços de cobrança, pois os cobradores sabem que dívidas antigas são difíceis de executar.
Como Parar as Ligações
Você tem duas ferramentas eficazes. Primeiro, uma carta por escrito de cessação (cease-and-desist): sob a FDCPA, se você escrever a um cobrador exigindo que ele pare, ele deve parar de ligar — só pode entrar em contato mais uma vez para dizer que está parando ou que pode tomar uma ação específica, como processar. Segundo, um pedido de 'cessar a comunicação, exceto por meio de advogado' ou de se comunicar apenas por escrito.
Há uma troca: interromper a comunicação não apaga a dívida, e o cobrador ainda pode entrar com um processo. Se você estiver sendo processado, deve responder — ignorar um processo é como ocorrem as sentenças à revelia. Use a ferramenta de cessação quando você planeja resolver a dívida por conta própria, tem um advogado ou precisa de um respiro para decidir o próximo passo.
O Que Fazer Se Você For Processado ou Quiser Revidar
Se um cobrador processar você, responda — o prazo costuma ser de 20 a 30 dias, e ignorá-lo gera uma sentença à revelia que permite a penhora de salário e o bloqueio de contas bancárias. Responda mesmo que ache que não deve a dívida; uma resposta por escrito que o force a provar a dívida costuma ser suficiente para fazer os cobradores abandonarem casos fracos.
Se um cobrador violou a FDCPA, documente tudo — datas, horários, gravações de ligações (onde for legal) e cópias de cartas — e consulte um advogado do consumidor. Muitos advogados de consumidores aceitam casos de FDCPA de graça, pois os honorários advocatícios são recuperáveis. Você também pode registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau e no escritório do procurador-geral do seu estado. A lei está do seu lado quando você conhece os seus direitos.
Frequently Asked Questions
Os cobradores de dívidas podem me ligar no trabalho?
Não, se souberem que o seu empregador proíbe. A FDCPA proíbe os cobradores de entrar em contato com você no seu local de trabalho se eles tiverem razão para saber que o seu empregador desaprova. Você também pode escrever ao cobrador exigindo que parem de ligar no trabalho — um pedido por escrito deve ser atendido.
Como faço um cobrador de dívidas parar de me ligar?
Envie uma carta por escrito de cessação (cease-and-desist) por correio registrado. Sob a FDCPA, o cobrador deve parar de ligar depois de recebê-la — ele pode entrar em contato mais uma vez apenas para dizer que está parando ou para notificá-lo de uma ação específica, como um processo. Parar as ligações não apaga a dívida.
O que acontece se eu contestar uma dívida que não devo?
Escreva uma contestação em até 30 dias após o primeiro aviso do cobrador, e ele deve parar a cobrança até verificar a dívida. Se ele não conseguir verificar — ou a dívida não for sua — ele deve abandoná-la. Guarde a carta e o comprovante de entrega; uma contestação formal costuma encerrar totalmente os esforços de cobrança.
O que posso fazer se um cobrador de dívidas estiver me assediando?
Documente cada ligação e envie um pedido por escrito de cessação. Se o assédio continuar, você pode processar por até $1,000 em danos legais, além de danos reais e honorários advocatícios. Advogados do consumidor costumam aceitar casos de FDCPA de graça porque os honorários são recuperáveis. Você também pode reclamar ao CFPB e ao procurador-geral do seu estado.