債権回収業者に対処する際のあなたの権利（FDCPA）
著者 DebtCalculators Team · 最終レビュー日 2026年9月4日
公正債権回収法（FDCPA）はあなたに強力な権利を与えます：取立て業者は午前8時前や午後9時以降に電話をかけられず、嫌がらせや虚偽の脅迫をしてはならず、書面による取立て停止の要求を受け取ったら連絡を止めなければならず、30日以内に書面で債務に異議を申し立てて裏付けの検証を要求できます。違反があれば、法定損害賠償として最大1,000ドルに加えて弁護士費用を請求して訴えることができます。
FDCPAとは何か、誰を対象にするのか
公正債権回収法（FDCPA）は、第三者である債権回収業者——回収代行業者や債権買取業者——がどのようにあなたに請求できるかを規制する連邦法です。この法律が適用されるのは、主に個人・家族・家庭の目的で使われた債務のみであり、しかも第三者業者に限られます。自社の債権について電話してくる元の債権者は対象になりません。
FDCPAは債務を帳消しにするものではなく、回収の方法を取り締まるものです。取立て業者は正直でなければならず、嫌がらせをしてはならず、雇用主が禁止していると知っている場合は職場に連絡してはならず、あなたの書面による停止要求を尊重しなければなりません。州法が連邦の最低基準を超える追加の保護を定めていることも多いので、お住まいの州の消費者保護規則も確認しましょう。
取立て業者がやってはいけないこと
FDCPAの下で、取立て業者は以下のことをしてはなりません：あなたのタイムゾーンで午前8時前または午後9時以降に電話をかけること；嫌がらせ、抑圧、虐待をすること（繰り返しの電話、暴言、暴力の脅迫）；虚偽または誤解を招く発言をすること（実行できない、または実行するつもりのない逮捕、訴訟、給与差押えで脅すこと）；あなたの債務について第三者に連絡すること（あなたを探すためを除く）；そして雇用主が禁止していると知っている場合に職場へ連絡すること。
また、債務額を誤って伝えたり、弁護士や政府関係者だと偽ったり、法的に取得できない財産を差し押さえると脅したりすることもできません。それぞれの違反は訴訟の根拠となり、法定損害賠償として最大1,000ドルに加え、実際の損害賠償と弁護士費用を請求できます——だからこそ、回収代行業者はコンプライアンスを真剣に受け止めているのです。
異議申し立てと検証を求めるあなたの権利
取立て業者が最初に連絡してきたとき、業者は5日以内に書面で、債務の内容、債権者、あなたの権利を説明した通知を送らなければなりません。あなたには30日以内に書面で債務に異議を申し立てる権利があります——異議申し立て後、業者は債務の検証書類を送るまで取立てを停止しなければなりません。
異議申し立ては郵便で行い（配達証明付き書留を推奨）、写しを保管しましょう。検証書類は、その債務が本当にあなたのものであり、金額が正しいことを示すものでなければなりません。誤りはよくあります——誤った金額、あなたのものではない債務、時効を過ぎた債務などです。業者が検証できない場合は、取立てを止めなければなりません。検証できたとしても、債務が時効を過ぎている場合、書面による異議申し立てを送れば取立てが終わる可能性があります。なぜなら、業者は古い債務は執行が難しいと知っているからです。
電話を止めさせる方法
効果的な手段が2つあります。1つ目は、書面による取立て停止（cease-and-desist）の手紙です：FDCPAの下では、取立て業者に停止を求める書面を送れば、業者は電話を止めなければなりません——停止すること、または訴訟のような特定の措置を取る可能性があることを伝えるために、もう一度だけ連絡できます。2つ目は、「弁護士を通じて以外の連絡を止める」、または書面でのみ連絡するよう求める要求です。
トレードオフもあります：連絡を止めても債務が消えるわけではなく、業者は依然として訴訟を起こせます。訴えられた場合、応じなければなりません——訴状を無視すると欠席判決に至ります。自分で債務を処理するつもりがある場合、弁護士がいる場合、または次の一手を決めるための猶予が必要な場合は、停止要求の手段を使いましょう。
訴えられた場合、または反撃したい場合の対処法
取立て業者に訴えられたら、応じましょう——期限は通常20〜30日で、これを無視すると欠席判決となり、給与差押えや銀行口座の差押えにつながります。借金はないと思う場合でも応じましょう；債務の証明を強いる書面による答弁書は、弱い案件を取り下げさせるのに十分なことがよくあります。
取立て業者がFDCPAに違反した場合、すべてを記録しましょう——日付、時刻、通話の録音（合法的な場合）、手紙の写し——そして消費者問題専門の弁護士に相談しましょう。多くの消費者専門弁護士はFDCPAの案件を無料で引き受けます。弁護士費用が回収可能だからです。また、消費者金融保護局（CFPB）と州の司法長官事務所に苦情を申し立てることもできます。自分の権利を知っていれば、法律はあなたの味方です。
Frequently Asked Questions
債権回収業者は職場に電話できますか？
できません。雇用主が禁止していると業者が知っている場合です。FDCPAは、雇用主がそれを認めないことを知る理由がある場合、取立て業者があなたの勤務先に連絡することを禁じています。また、業者に書面で職場への電話停止を要求することもできます——書面による要求は尊重されなければなりません。
債権回収業者からの電話を止めさせるにはどうすればいいですか？
配達証明付き書留で、書面による取立て停止（cease-and-desist）の手紙を送りましょう。FDCPAの下では、業者はこれを受け取った後、電話を止めなければなりません——停止すること、または訴訟のような特定の措置を通知するためにもう一度だけ連絡できます。電話を止めても債務が消えるわけではありません。
自分が借りていない債務に異議を申し立てるとどうなりますか？
業者からの最初の通知から30日以内に書面で異議を申し立てると、業者は債務を検証するまで取立てを停止しなければなりません。検証できない場合——あるいは債務があなたのものでない場合——業者は取り下げなければなりません。手紙と配達の証明を保管しておきましょう；正式な異議申し立ては、取立てを完全に終わらせることがしばしばあります。
債権回収業者から嫌がらせを受けている場合、どうすればいいですか？
すべての電話を記録し、書面による取立て停止要求を送りましょう。嫌がらせが続く場合、法定損害賠償として最大1,000ドルに加え、実際の損害賠償と弁護士費用を請求して訴えることができます。消費者専門の弁護士は、費用が回収可能なため、FDCPAの案件を無料で引き受けることがよくあります。CFPBと州の司法長官事務所に苦情を申し立てることもできます。