Kreditsperre vs. Credit Lock: So schützen Sie Ihre Bonitätsauskunft
Von DebtCalculators Team · Zuletzt überprüft am 4. September 2026
Eine Kreditsperre ist kostenlos, gesetzlich garantiert und der stärkste Schutz gegen Identitätsdiebstahl – sie verhindert, dass in Ihrem Namen neue Kreditkonten eröffnet werden, bis Sie die Sperre aufheben. Alle drei Auskunfteien zu sperren (Equifax, Experian, TransUnion) dauert etwa 30 Minuten und kostet nichts; Ihre Bonität leidet nicht darunter, und bestehende Konten werden nicht blockiert.
Was eine Kreditsperre bewirkt
Eine Kreditsperre (auch Sicherheitssperre genannt) beschränkt den Zugriff auf Ihre Kreditauskunft, sodass Kreditgeber sie nicht einsehen können – und deshalb in der Regel keine neuen Konten in Ihrem Namen eröffnen. Identitätsdiebe können während der aktiven Sperre weder Kreditkarten, Kredite noch Versorgungsverträge mit Ihrer Identität abschließen. Sie ist per Bundesgesetz kostenlos, beeinflusst Ihren Bonitätsscore nicht und hindert Sie nicht daran, bestehende Kreditkarten zu nutzen oder bestehende Kredite abzuzahlen.
Eine Sperre ist selektiv und nicht absolut. Unternehmen, bei denen Sie bereits Konten haben, dürfen Ihre Auskunft in der Regel weiterhin für die Kontoverwaltung und das Inkasso einsehen, und staatliche Stellen können zu festgelegten Zwecken darauf zugreifen. Sie blockiert zudem nur Betrug mit neuen Konten, nicht den Missbrauch bestehender Konten, sodass ein Dieb mit Ihrer Kartennummer weiterhin Belastungen versuchen kann. Betrachten Sie sie als eine Schicht: Die Sperre verhindert, dass jemand einen Kredit in Ihrem Namen aufnimmt, während Überwachung und Kontoauszugsprüfung alles Übrige auffangen.
Bei allen drei Auskunfteien sperren
Da Kreditgeber nur eine Auskunftei abfragen, müssen Sie Ihre Kreditauskunft bei allen drei – Equifax, Experian und TransUnion – jeweils separat sperren. Jede Auskunftei vergibt eine PIN oder ein Passwort zum Entsperren. Der Vorgang läuft online und dauert etwa 10 Minuten pro Auskunftei; Sie müssen Ihre Identität mit Sozialversicherungsnummer, Name, Adresse und Geburtsdatum nachweisen. Erwägen Sie auch, das Kreditprofil Ihres Kindes zu sperren, denn Kinder sind bevorzugte Ziele von Identitätsdieben.
Sie müssen kein Opfer sein, um zu sperren. Jeder kann jederzeit eine Sperre einrichten, und die Auskunfteien dürfen dafür keine Gebühr verlangen — weder für das Einrichten noch für das Aufheben oder Entfernen. Bewahren Sie die PINs oder Passwörter so auf, dass Sie sie auch Jahre später finden, denn ein verlorener Zugang bedeutet, dass Sie Ihre Identität erneut nachweisen müssen, was langsam gehen kann. Wissenswert ist auch, dass die drei großen Auskunfteien nicht die einzigen Verbraucherauskunfteien sind; kleinere erfassen etwa Konten und Miethistorie, und ihre Verfahren und Abdeckung unterscheiden sich.
Kreditsperre vs. Credit Lock
Eine Kreditsperre muss gesetzlich kostenlos sein, und ihre Konditionen sind über alle Auskunfteien hinweg einheitlich. Ein Credit Lock ist ein kommerzielles Angebot der jeweiligen Auskunftei – oft kostenlos, manchmal aber auch Teil eines kostenpflichtigen Abos – und wird über einen Schalter in der App der Auskunftei aktiviert. Locks lassen sich bequemer pausieren, unterliegen aber den Geschäftsbedingungen der Auskunftei und nicht dem Bundesgesetz, sodass der Schutz unterschiedlich ausfallen kann. Für maximale Sicherheit ohne Kosten ist die Kreditsperre die stärkere Wahl.
Der praktische Unterschied liegt darin, wer die Regeln ändern kann. Sperrverfahren sind bundesgesetzlich geregelt, die Auskunfteien müssen Ihrer Anfrage also nachkommen und können die Bedingungen nicht einseitig ändern. Ein Lock ist ein Angebot, das der jeweiligen Vereinbarung der Auskunftei unterliegt; Funktionen und Verfügbarkeit können sich ändern, und in manchen Fällen ist es mit einem kostenpflichtigen Überwachungsprodukt gebündelt. Funktional blockieren beide neues Kreditgeschäft, die Wahl hängt also davon ab, ob Sie die gesetzliche Garantie oder die Bequemlichkeit eines Schalters in der App bevorzugen.
Wann Sie die Sperre aufheben müssen
Sie müssen die Sperre aufheben, bevor Sie einen Kredit beantragen: eine Hypothek, einen Autokredit, eine neue Kreditkarte, eine Mietbewerbung, ein Versicherungsangebot oder auch einen neuen Handyvertrag. Jede Auskunftei erlaubt es, die Sperre mit der von Ihnen erstellten PIN vorübergehend (z. B. für 14 Tage) oder dauerhaft aufzuheben. Die Aufhebung erfolgt in der Regel sofort online oder telefonisch, und manche Auskunfteien lassen Sie ein genaues Enddatum festlegen, sodass Sie nicht daran denken müssen, erneut zu sperren.
Planen Sie mehr ein als nur den Kreditantrag selbst. Vermieter, Versicherer, Versorgungsunternehmen und Mobilfunkanbieter können Ihre Auskunft ebenfalls prüfen, sodass eine Sperre einen Mietvertrag oder einen neuen Handyvertrag aufhalten kann, wenn Sie es vergessen. Wenn Sie Zinssätze für eine Hypothek oder einen Autokredit vergleichen, fragen Sie jeden Kreditgeber, welche Auskunftei er abruft, denn ein Tri-Merge-Bericht bedeutet, dass alle drei gesperrten Akten geöffnet werden müssen. Ein vorübergehendes Aufheben mit Enddatum ist meist sicherer als ein unbefristetes Entsperren, weil es sich selbst automatisch wieder sperrt.
Was eine Kreditsperre NICHT bewirkt
Eine Sperre schützt vor NEUEN Konten, aber nicht Ihre bestehenden Konten: Sie verhindert nicht, dass jemand eine gestohlene Kreditkartennummer nutzt, und blockiert keine betrügerischen Abbuchungen auf Konten, die Sie bereits besitzen. Dafür sollten Sie Ihre Kontoauszüge überwachen, Transaktionsbenachrichtigungen einrichten und zusätzlich zur Sperre eine Betrugswarnung (Fraud Alert) erwägen, die Kreditgeber zur Identitätsprüfung verpflichtet. Die Sperre ist die Grundlage; die Überwachung ist die Ergänzung.
Verschiedene Formen von Identitätsdiebstahl spielen sich vollständig außerhalb des Kreditsystems ab. Eine Sperre verhindert weder eine betrügerische Steuererklärung in Ihrem Namen noch ein Bankkonto, das jemand mit Ihren Daten eröffnet, noch medizinische Leistungen, die über Ihre Versicherung abgerechnet werden; das Finanzamt, Ihre Bank und Ihre Krankenversicherung haben daher jeweils eigene Schutzmaßnahmen, die einzurichten sich lohnt. Sie beendet auch keine vorab geprüften Kreditangebote, die Sie separat über den bundesweiten Opt-out stoppen. Und sie entfernt Ihre Daten nie aus den Auskunfteien; sie steuert nur, wer sie einsehen darf.
Frequently Asked Questions
Kostet eine Kreditsperre Geld?
Nein. Kreditsperren sind bei allen drei großen Auskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – per Bundesgesetz kostenlos. Auch die Aufhebung einer Sperre ist kostenlos. Das Gesetz, das dies ermöglicht hat (der Fair and Accurate Credit Transactions Act), verpflichtet jede Auskunftei, Sperranfragen ohne Gebühr umzusetzen.
Schadet eine Kreditsperre meinem Bonitätsscore?
Nein. Eine Kreditsperre hat keinerlei Auswirkung auf Ihren Bonitätsscore. Sie verhindert lediglich, dass neue Kreditgeber Ihre Kreditauskunft abrufen. Ihre bestehenden Konten, Ihre Zahlungshistorie und Ihre Kreditauslastung werden weiterhin normal gemeldet, und Ihr Score wird auf dieselbe Weise berechnet.
Wie sperre ich meine Kreditauskunft bei allen drei Auskunfteien?
Rufen Sie die Website jeder Auskunftei einzeln auf – Equifax, Experian und TransUnion – und beantragen Sie im dortigen Online-Sicherheitscenter eine Sperre. Bestätigen Sie Ihre Identität, erstellen Sie eine PIN oder ein Passwort und bestätigen Sie den Vorgang. Insgesamt dauert das etwa 30 Minuten und ist kostenlos. Die PIN benötigen Sie später, um die Sperre bei einer Kreditanfrage aufzuheben.
Wie lange gilt eine Kreditsperre?
Eine Kreditsperre bleibt so lange bestehen, bis Sie sie aufheben. Es gibt kein Ablaufdatum. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, heben Sie die Sperre mit der PIN der jeweiligen Auskunftei vorübergehend oder dauerhaft auf – danach können Sie unmittelbar nach Abschluss der Bonitätsprüfung erneut sperren.