Vos droits face aux agences de recouvrement (FDCPA)
Par DebtCalculators Team · Dernière révision le 4 septembre 2026
La loi fédérale sur les pratiques équitables en matière de recouvrement de créances (FDCPA) vous accorde des droits solides : les collecteurs ne peuvent pas appeler avant 8 h ou après 21 h, ne peuvent ni vous harceler ni proférer de fausses menaces, doivent cesser de vous contacter lorsque vous envoyez une demande écrite de cessation, et vous pouvez contester une dette par écrit dans les 30 jours pour exiger une vérification. En cas de violation, vous pouvez poursuivre pour obtenir jusqu'à 1 000 $ de dommages-intérêts légaux, plus les honoraires d'avocat.
Ce qu'est la FDCPA et qui elle couvre
La loi fédérale sur les pratiques équitables en matière de recouvrement de créances (FDCPA) est une loi fédérale qui régit la manière dont les collecteurs tiers — agences de recouvrement et acheteurs de dettes — peuvent vous poursuivre. Elle ne s'applique qu'aux dettes contractées principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques, et uniquement aux collecteurs tiers, pas au créancier d'origine qui appelle au sujet de sa propre dette.
La FDCPA n'efface pas la dette — elle encadre les méthodes. Les collecteurs doivent être véridiques, ne peuvent pas vous harceler, ne peuvent pas vous contacter au travail s'ils savent que votre employeur l'interdit, et doivent honorer vos demandes écrites d'arrêt. Les lois des États ajoutent souvent des protections au-delà du minimum fédéral, vérifiez donc aussi les règles de protection des consommateurs de votre État.
Ce que les collecteurs ne peuvent pas faire
En vertu de la FDCPA, les collecteurs ne peuvent pas : appeler avant 8 h ou après 21 h dans votre fuseau horaire ; vous harceler, vous opprimer ou vous abuser (appels répétés, grossièretés, menaces de violence) ; utiliser des déclarations fausses ou trompeuses (menacer d'une arrestation, d'un procès ou d'une saisie sur salaire qu'ils ne peuvent ou ne veulent pas engager) ; contacter des tiers au sujet de votre dette (sauf pour vous retrouver) ; ni vous contacter au travail s'ils savent que votre employeur l'interdit.
Ils ne peuvent pas non plus déformer le montant de la dette, se prétendre avocats ou agents du gouvernement, ni menacer de saisir des biens qu'ils n'ont pas légalement le droit de saisir. Chaque violation constitue un motif de poursuite avec des dommages-intérêts légaux pouvant atteindre 1 000 $, plus les dommages réels et les honoraires d'avocat — c'est pourquoi les agences de recouvrement prennent la conformité au sérieux.
Votre droit de contester et de faire vérifier
Lorsqu'un collecteur vous contacte pour la première fois, il doit vous envoyer un avis écrit sous 5 jours décrivant la dette, le créancier et vos droits. Vous disposez de 30 jours pour contester la dette par écrit — après quoi le collecteur doit suspendre le recouvrement jusqu'à ce qu'il vous envoie une vérification de la dette.
Contestez par courrier (recommandé avec accusé de réception) et conservez des copies. La vérification doit démontrer que la dette est bien la vôtre et que le montant est exact. Les erreurs sont courantes — mauvais montants, dettes qui ne sont pas les vôtres, ou dettes prescrites. Si le collecteur ne peut pas vérifier, il doit s'arrêter. S'il vérifie mais que la dette est prescrite, l'envoi d'une contestation écrite peut mettre fin aux efforts de recouvrement, car les collecteurs savent que les vieilles dettes sont difficiles à faire exécuter.
Comment faire cesser les appels
Vous disposez de deux outils efficaces. D'abord, une lettre écrite de cessation et d'abstention : en vertu de la FDCPA, si vous écrivez à un collecteur pour exiger qu'il cesse, il doit cesser d'appeler — il ne peut vous contacter qu'une fois de plus pour vous dire qu'il s'arrête ou qu'il pourrait engager une action précise comme un procès. Ensuite, une demande de « cesser toute communication sauf par l'intermédiaire d'un avocat » ou de communiquer uniquement par écrit.
Il y a un compromis : cesser la communication n'efface pas la dette, et un collecteur peut toujours déposer une plainte. Si vous êtes poursuivi, vous devez répondre — ignorer une action en justice, c'est ainsi que les jugements par défaut surviennent. Utilisez l'outil de cessation et d'abstention lorsque vous comptez gérer la dette vous-même, que vous avez un avocat, ou que vous avez besoin d'une marge de manœuvre pour décider de la suite.
Que faire si vous êtes poursuivi ou voulez vous défendre
Si un collecteur vous poursuit, répondez — le délai est généralement de 20 à 30 jours, et l'ignorer produit un jugement par défaut qui permet la saisie sur salaire et les saisies bancaires. Répondez même si vous pensez ne pas devoir cette dette ; une réponse écrite qui le force à prouver la dette suffit souvent à faire abandonner les dossiers faibles.
Si un collecteur a violé la FDCPA, documentez tout — dates, heures, enregistrements d'appels (là où c'est légal) et copies des lettres — et consultez un avocat spécialisé en droit de la consommation. De nombreux avocats de consommateurs traitent les dossiers FDCPA gratuitement, car les honoraires sont récupérables. Vous pouvez aussi déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs et du procureur général de votre État. La loi est de votre côté lorsque vous connaissez vos droits.
Frequently Asked Questions
Les agences de recouvrement peuvent-elles m'appeler au travail ?
Non, si elles savent que votre employeur l'interdit. La FDCPA interdit aux collecteurs de vous contacter sur votre lieu de travail s'ils ont des raisons de savoir que votre employeur s'y oppose. Vous pouvez aussi écrire au collecteur pour exiger qu'il cesse d'appeler au travail — une demande écrite doit être honorée.
Comment faire pour qu'une agence de recouvrement cesse de m'appeler ?
Envoyez une lettre écrite de cessation et d'abstention par courrier recommandé. En vertu de la FDCPA, le collecteur doit cesser d'appeler après l'avoir reçue — il ne peut vous contacter qu'une fois de plus pour vous dire qu'il s'arrête ou pour vous notifier une action précise comme une action en justice. Cesser les appels n'efface pas la dette.
Que se passe-t-il si je conteste une dette que je ne dois pas ?
Envoyez une contestation écrite dans les 30 jours suivant le premier avis du collecteur, et il doit suspendre le recouvrement jusqu'à ce qu'il vérifie la dette. S'il ne peut pas la vérifier — ou si la dette n'est pas la vôtre — il doit l'abandonner. Conservez la lettre et la preuve de livraison ; une contestation formelle met souvent fin entièrement aux efforts de recouvrement.
Que puis-je faire si une agence de recouvrement me harcèle ?
Documentez chaque appel et envoyez une demande écrite de cessation. Si le harcèlement continue, vous pouvez poursuivre pour obtenir jusqu'à 1 000 $ de dommages-intérêts légaux, plus les dommages réels et les honoraires d'avocat. Les avocats de consommateurs traitent souvent les dossiers FDCPA gratuitement, car les honoraires sont récupérables. Vous pouvez aussi porter plainte auprès de la CFPB et du procureur général de votre État.