Gel du crédit ou verrouillage du crédit : comment protéger votre rapport de crédit
Le gel du crédit (credit freeze) est gratuit, imposé par la loi et constitue la protection la plus solide contre le vol d'identité : il empêche l'ouverture de nouveaux comptes de crédit à votre nom jusqu'à ce que vous le leviez. Geler votre crédit auprès des trois bureaux (Equifax, Experian, TransUnion) prend environ 30 minutes, ne coûte rien et n'affecte ni votre score ni vos comptes existants.
Ce que fait un gel du crédit
Un gel du crédit (également appelé gel de sécurité) restreint l'accès à votre rapport de crédit afin que les prêteurs ne puissent pas le consulter, ce qui signifie qu'ils n'ouvriront généralement pas de nouveaux comptes à votre nom. Les voleurs d'identité ne peuvent pas obtenir de cartes de crédit, de prêts ou de services publics en utilisant votre identité pendant que le gel est actif. C'est gratuit en vertu de la loi fédérale, cela n'affecte pas votre score de crédit et ne vous empêche pas d'utiliser vos cartes de crédit existantes ni de rembourser vos prêts en cours.
Geler auprès des trois bureaux
Comme les prêteurs ne consultent qu'un seul bureau, vous devez geler votre crédit auprès des trois bureaux — Equifax, Experian et TransUnion — séparément. Chaque bureau vous remet un NIP ou un mot de passe pour lever le gel. La procédure se fait en ligne et prend environ 10 minutes par bureau ; vous devrez vérifier votre identité avec votre numéro de sécurité sociale, votre nom, votre adresse et votre date de naissance. Envisagez aussi de geler le crédit d'un enfant, car les enfants sont des cibles privilégiées du vol d'identité.
Gel du crédit ou verrouillage du crédit
Le gel est gratuit en vertu de la loi et ses conditions sont standardisées d'un bureau à l'autre. Le verrouillage (credit lock) est une fonctionnalité commerciale proposée par chaque bureau, souvent gratuite mais parfois incluse dans des abonnements payants, et s'active par un simple bouton dans l'application du bureau. Les verrouillages sont plus pratiques à suspendre, mais ils sont régis par les conditions du bureau, et non par la loi fédérale, si bien que les protections peuvent différer. Pour une sécurité maximale à coût zéro, le gel est le choix le plus solide.
Quand il faut lever le gel
Vous devez lever le gel avant de faire une demande de crédit : un crédit hypothécaire, un prêt auto, une nouvelle carte de crédit, une demande de location, un devis d'assurance ou même un nouveau forfait de téléphone mobile. Chaque bureau vous permet de le lever temporairement (par exemple pour 14 jours) ou définitivement, à l'aide du NIP que vous avez créé. La levée est généralement instantanée en ligne ou par téléphone, et certains bureaux vous permettent de préciser une date de fin exacte pour ne pas avoir à penser à regeler.
Ce qu'un gel ne fait PAS
Un gel protège contre les NOUVEAUX comptes, mais il ne protège pas vos comptes existants, n'empêchera pas quelqu'un d'utiliser un numéro de carte de crédit volé et ne bloque pas les débits frauduleux sur les comptes que vous possédez déjà. Pour cela, surveillez vos relevés, configurez des alertes de transaction et envisagez une alerte de fraude (qui oblige les prêteurs à vérifier l'identité) en complément du gel. Le gel est la base ; la surveillance en est le complément.
Frequently Asked Questions
Le gel du crédit coûte-t-il de l'argent ?
Non. Les gels du crédit sont gratuits en vertu de la loi fédérale auprès des trois grands bureaux — Equifax, Experian et TransUnion. Lever ou supprimer un gel est également gratuit. La loi qui a rendu cela possible (la Fair and Accurate Credit Transactions Act) oblige chaque bureau à honorer les demandes de gel sans frais.
Geler mon crédit nuit-il à mon score de crédit ?
Non. Un gel du crédit n'a aucun effet sur votre score de crédit. Il empêche simplement les nouveaux prêteurs de consulter votre dossier de crédit. Vos comptes existants, votre historique de paiement et votre taux d'utilisation continuent d'être déclarés normalement, et votre score est calculé de la même manière.
Comment geler mon crédit auprès des trois bureaux ?
Visitez séparément le site web de chaque bureau — Equifax, Experian et TransUnion — et demandez un gel dans leur centre de sécurité en ligne. Vérifiez votre identité, créez un NIP ou un mot de passe et confirmez. L'ensemble du processus prend environ 30 minutes au total et est gratuit. Vous utiliserez ce NIP plus tard pour lever le gel lorsque vous demanderez un crédit.
Combien de temps dure un gel du crédit ?
Un gel du crédit reste en place indéfiniment jusqu'à ce que vous le leviez. Il n'y a pas de date d'expiration. Lorsque vous demandez un nouveau crédit, vous levez le gel temporairement ou définitivement à l'aide du NIP de chaque bureau, puis vous pouvez regeler immédiatement une fois le contrôle de crédit terminé.