Quand envisager la faillite : Un guide pratique
Par DebtCalculators Team · Dernière révision le 4 septembre 2026
La faillite est un recours juridique de dernier ressort qui peut effacer les dettes non garanties. Le chapitre 7 efface la plupart des dettes en 3 à 6 mois mais reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans ; le chapitre 13 établit un plan de remboursement de 3 à 5 ans et y reste pendant 7 ans. Envisagez-la lorsque les dettes non garanties dépassent 50 % de votre revenu annuel ou que le remboursement prendrait plus de 5 ans.
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite est une procédure légale qui offre un soulagement face à une dette écrasante. Elle est conçue pour donner aux individus un nouveau départ en effaçant les dettes éligibles ou en créant un plan de remboursement approuvé par le tribunal. Bien que la faillite ait un impact négatif important sur votre score de crédit et reste sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans, pour certaines personnes, c'est le chemin le plus réaliste vers le rétablissement financier. Elle doit être considérée comme un dernier recours.
Le dépôt d'un dossier ouvre une procédure supervisée plutôt qu'un événement isolé. Un syndic est désigné, vos créanciers sont avisés, et les activités de recouvrement doivent en principe cesser tant que l'affaire est en cours. Vous vous présentez en général à une brève audience où vous répondez sous serment à des questions sur votre situation financière. Les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels sont habituellement effaçables, alors que les pensions alimentaires pour enfants, les impôts récents, les prêts étudiants et les dettes issues d'une fraude ne le sont généralement pas. Les biens que vous conservez dépendent des règles de votre État : vérifiez les détails avec un avocat local.
Chapitre 7 vs Chapitre 13
Le chapitre 7 (faillite de liquidation) efface la plupart des dettes non garanties en 3 à 6 mois. Pour être admissible, vous devez réussir un test de ressources montrant que votre revenu est inférieur au revenu médian de votre État. Les actifs non exonérés peuvent être vendus pour payer les créanciers, bien que la plupart des biens personnels soient protégés par des exonérations. Le chapitre 13 (faillite de réorganisation) implique un plan de remboursement de 3 à 5 ans.
Le chapitre adapté dépend de vos revenus, de la taille de votre foyer et de votre lieu de résidence, car le test d'admissibilité compare votre revenu à des chiffres propres à chaque État, qui sont révisés périodiquement. Le chapitre 7 se termine généralement en quelques mois et peut imposer de renoncer à des biens non protégés ; de nombreux déposants conservent l'essentiel de ce qu'ils possèdent, car les règles de l'État protègent les biens ménagers courants et un véhicule. Le chapitre 13 s'étend sur un nombre d'années déterminé et est souvent choisi pour arrêter une forclusion et rattraper des mensualités de logement manquées.
Signes que la faillite pourrait avoir du sens
La faillite peut être envisagée si : vos dettes non garanties dépassent 50 % de votre revenu annuel, il faudrait plus de 5 ans pour rembourser vos dettes même avec un remboursement agressif, les créanciers vous poursuivent ou saisissent votre salaire, vous utilisez des prêts sur salaire pour couvrir les dépenses de base, ou le stress de la dette affecte gravement votre santé mentale et vos relations.
La gravité seule ne constitue pas le critère. La question pratique est de savoir si votre situation peut réellement changer : si vos revenus sont stables et que le manque à gagner était temporaire, un plan de remboursement peut suffire, tandis qu'un écart permanent entre revenus et obligations oriente vers d'autres solutions. Surveillez les signes : emprunter pour couvrir l'épicerie ou le loyer, puiser dans les comptes de retraite pour payer les cartes, ou un créancier détenant déjà un jugement. Un conseiller en crédit à but non lucratif et un avocat en faillite, souvent à faible coût, peuvent vous aider à comparer honnêtement les options.
Alternatives à essayer d'abord
Avant de déposer le bilan, explorez : (1) Les plans de gestion de la dette via une agence de conseil en crédit à but non lucratif. (2) Le règlement de dettes — négociation de paiements forfaitaires avec les créanciers. (3) Les cartes de transfert de solde ou les prêts de consolidation. (4) La vente d'actifs pour rembourser la dette. (5) L'augmentation des revenus par un deuxième emploi. (6) Les négociations informelles avec les créanciers pour des taux réduits ou des plans de paiement.
Un plan de gestion de dettes constitue une voie intermédiaire courante : vous versez un paiement unique à une agence à but non lucratif, qui le répartit entre les créanciers, souvent après avoir négocié des taux plus bas, généralement sur trois à cinq ans. Il ne réduit pas ce que vous devez, et vous devez en principe cesser d'utiliser les cartes. Le règlement de dettes peut réduire un solde, mais comporte des risques de poursuites, d'imposition sur les montants remisés et de graves dommages au crédit. Le calendrier compte aussi, car des dépenses récentes sur une carte que vous espérez faire effacer peuvent être contestées.
L'impact à long terme
Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans ; le chapitre 13 pendant 7 ans. Pendant cette période, vous ferez face à des taux d'intérêt plus élevés, des difficultés à vous qualifier pour des prêts ou à louer des appartements, et potentiellement des primes d'assurance plus élevées. Cependant, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit immédiatement avec des cartes sécurisées et des paiements ponctuels. Beaucoup voient leur score remonter au milieu des 600 dans les 2 à 3 ans suivant la libération.
Le décompte de ces délais d'inscription commence au dépôt du dossier, et non à la libération : une procédure de chapitre 13 qui dure plusieurs années laisse donc une marque restante plus courte que ne le suggère le chiffre annoncé. Les effets pratiques s'estompent bien avant la disparition de l'inscription : les prêteurs tendent à peser l'historique récent, et un dossier propre depuis le dépôt compte souvent plus que le dépôt lui-même. La reconstruction commence généralement par une carte garantie ou un prêt de reconstruction de crédit et des paiements réguliers à temps, et les délais d'attente avant de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire varient selon le programme.
Frequently Asked Questions
Quelle est la différence entre les faillites Chapter 7 et Chapter 13 ?
La Chapter 7 liquide les actifs non exemptés pour remettre la plupart des dettes non garanties, généralement en 3 à 6 mois. La Chapter 13 établit un plan de remboursement de 3 à 5 ans sur votre revenu pour payer les créanciers, protégeant des actifs comme une maison ou une voiture de la forclusion. La Chapter 7 exige un test de moyens ; la Chapter 13 exige un revenu régulier.
Combien de temps la faillite reste-t-elle sur mon rapport de crédit ?
Une faillite Chapter 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans ; une Chapter 13 pendant 7 ans. Malgré ce long historique, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit immédiatement — les cartes garanties et les paiements à temps peuvent restaurer un score décent en quelques années.
Quelles dettes la faillite ne peut-elle pas effacer ?
La faillite ne peut généralement pas effacer les prêts étudiants (sauf si vous prouvez une difficulté excessive), les dettes fiscales récentes, les pensions alimentaires pour enfants, la pension alimentaire, la plupart des amendes et pénalités et les dettes issues d'une fraude. Les dettes garanties comme les crédits hypothécaires et les prêts auto doivent être réaffirmées ou abandonnées — le privilège survit.
Dois-je déclarer faillite ou utiliser le règlement de dettes ?
La faillite offre une remise légale supervisée par un tribunal et arrête automatiquement le recouvrement et les poursuites via la suspension automatique (automatic stay). Le règlement de dettes réduit les soldes mais endommage le crédit, peut déclencher un impôt sur la dette remise et certaines sociétés exigent des frais initiaux. Pour une dette grave sans remboursement réaliste, la faillite est souvent la voie la plus propre — consultez un avocat spécialisé en faillite.